个人理财领域充斥着各种旨在减少支出、避免债务和增加储蓄的策略和挑战。

每年的这个时候，你可能会遇到一些人尝试“11月不花钱”。但金融专家警告说，这一挑战并不适合所有人，在你开始之前，需要考虑一些严重的缺点。

消费金融和预算专家安德里亚·沃罗奇解释说：“11月是一个挑战，要避免在必需品之外的任何东西上花钱，比如房租或抵押贷款、杂货、医疗保健、账单和汽油。”“人们的想法是，每年的这个时候有很多消费诱惑，假期往往会导致债务。”

通过接受挑战，你正在有意识地努力减少轻率的支出，并建立你的储蓄。“有些人这样做可能是为了节省礼物和其他节日开支……而其他人可能只是为了减少每年这个时候不可避免的浪费，”Woroch指出。

在不必要的事情上按下暂停键，你可以坦然地说“不”，也可以更有意识地考虑自己的财务价值。随着我们进入假日季节，零售商们也在加大买、买、买的压力。“11月不消费”有助于消费者抵制诱惑，避免冲动消费。

CardRates.com的注册理财规划师和个人理财专家Bobbi Rebell说：“11月实际上并不是什么都不花——而是只花在必需品上，避免可自由支配的开支。”“也就是说，每个人都应该制定自己的规则，而计划好的节日礼物等通常是例外。计划好的社交活动也是如此。”

也就是说，一个真正的“不花钱的11月”所要求的极端程度的储蓄承诺也有潜在的缺点。

以下是“11月不花钱”可能适得其反的原因。

瑞贝尔说：“这感觉就像速成减肥，只不过是用钱代替了食物和饮料。“即使你坚持下去，它也会让你感到被剥夺和悲伤。就像节食一样，当一个月的控制结束时，你很快就会失去你所取得的所有进步。”

在感觉如此被剥夺之后，许多人在挑战结束后会过度补偿。

Woroch说：“在有很多诱惑的时候限制自己一整个月的时间，可能会导致倦怠和购物狂潮，最终在12月到来时花费更多。”“事实上，这可能会产生一些心理影响，比如通过在不需要的东西上挥霍更多来奖励自己整整一个月没有花钱。”

还有一些社会影响也可能是有问题的。

Woroch说：“我认为，如果人们不花必需品以外的钱，他们也可能会陷入沮丧，因为这可能意味着错过了与你关心的人在一起的欢乐时刻，比如和朋友出去吃饭，或者和家人一起看节日表演。”

虽然你不需要花很多钱来享受这个季节，一个简单的预算可以帮助你控制一切，但如果你没有准备好处理所有的影响，那么限制太多就有可能适得其反。

瑞贝尔说：“如果你总是拒绝花钱的社交邀请，这也会对人际关系造成影响。”“这是一种微妙的平衡。呆在家里会让你感到孤独和孤立，这在假期尤其严重。”

如果你严格遵守承诺，把你的开支削减集中在一个特定的月份可能会导致不必要的损失。

“你可能最终会对一生中真正只有一次的事情说不，比如参加朋友的旅行婚礼，或者看你最喜欢的乐队的演唱会现场，”《兑现》的合著者、“富有与常规”播客的联合主持人朱利安·桑德斯说。

月份的选择也可能是一个问题。

Ally Financial财务健康主管杰克·霍华德（Jack Howard）解释说：“11月是一个特别棘手的时间，因为在黑色星期五和本月其他零售商特定的销售期间，可以获得一些最好的购物优惠。”“在繁忙的假日购物季之前削减非必需品的购买可能会让你错过那些让你的钱更物有所值的销售。”

除了错过年度折扣，让你保持在预算范围内，你可能会遇到库存问题一旦这个月结束。

Woroch说：“提前打折的热门商品可能会售罄，所以你可能没有机会在12月假期前买到你需要的特定商品或想送人的礼物。”“如果等到购物季晚些时候才在网上订购，你可能会遇到发货延迟的问题，这可能意味着礼物无法在节日前及时送达。”

她还警告说，不要在12月份用今年最后两笔薪水给自己的预算施加额外的压力，因为你需要在12月份购买节日所需的一切——礼物、装饰、包装纸等。

Woroch解释说：“早点购物，把购物分散到11月，可以让你更好地管理你的现金流。”“等到12月再买东西也会带来更多压力。12月有很多事情要做，找时间购物可能很难！此外，商店更繁忙，所以整个购物体验的压力更大。”

“11月不花钱”有什么真正的好处吗？

《粉碎你的金钱目标》的作者伯纳黛特·乔伊·克鲁兹·毛利恩说：“11月不花钱是增加储蓄、重塑消费习惯、找出真正必要的东西的有力方法。”“把它想象成一个月，弄清楚你的钱到底花在哪里了。另外，这是一个很好的方法，可以让你在假期储蓄或财务目标上领先一步，而不会感到被剥夺。看到小小的改变可以带来巨大的成功，这是一种力量！”

她喜欢参加“11月不花钱”活动，认为这是一种让自己放松的方式，可以让自己远离这个季节带来的压倒性消费主义。

Woroch指出：“11月已经变成了一个交易的月份，这造成了购买狂潮，并可能导致不必要的支出。”“承诺在整个11月都不花钱，可以减少浪费，帮助你避免债务。”

NerdWallet最近的一份支出报告发现，在2023年使用信用卡购买节日礼物的购物者中，28%的人到今年9月仍未还清余额。“11月不花钱”对欠债的人来说是一个有用的工具，可以避免陷入假日炒作，增加他们的余额，并被收取更多的利息。

瑞贝尔指出：“它创造了一种控制感和财务意识。”他还补充说，这项挑战也让人们在购买大宗商品时必须等待一段时间。“如果在11月结束后，我们仍然想要一些东西，那就意味着它一定是我们真正想要的东西，对我们来说可能是值得的。”

这类挑战通过迫使参与者在日常生活中实施具体的消费目标来建立问责制。这个想法是为了放慢你的购买过程，在消费时变得更加现实和注意。

霍华德解释说：“11月不花钱可以帮助你重新调整消费价值观，并邀请你重新思考每次购买背后的原因。”他补充说，这可以作为一种现实检查，帮助消费者确定什么是真正必要的。“一个人意识到自己超支可能只是因为他们想和朋友保持联系，或者可能是因为他们在社交媒体上看到了什么。高度意识到你在哪里分配你的资金，这为你重新设定你的财务价值观、目标和心态打开了一扇门，让你知道什么对你最重要。”

人们如何才能找到平衡，才能正确地储蓄？

Woroch说：“我不认为大多数人会成功地坚持一个月不花钱，尤其是在假期期间。”“最好制定一个现实的预算，不只是考虑礼物，还要考虑所有其他的季节性购买、开支或你可能会花在上面的经历。”

她补充说，在每年的这个时候，限制购买超出假期预算和礼物清单的东西是阻止不必要支出的更好方法。

“如果完全‘不花钱’的想法让人觉得太过了，那么试试‘11月低花钱’怎么样？”Cruz Maulion说。“选择一两个重点消费领域——比如和朋友一起做饭，或者把Uber Eats换成Target的购物活动推迟到12月1日。另一个有趣的选择是设定一个每周储蓄目标，并挑战自己坚持下去。无论你选择什么，让它成为你自己的！”

或者，在11月尝试一两个星期不花钱来减少浪费。或者在一个月的四个星期中有三个星期不花钱，让自己在感恩节前后休息一下。

瑞贝尔建议：“考虑每周安排一天无消费日。”“你不会错过任何促销活动，你通常可以暂停一些东西，所以你通常不会遇到商品售罄的问题，但它会帮助你‘暂停’，更加了解你的支出。”

她强调，一个“持续和现实”的策略更有可能让人们获得长期的成功。您可以采用许多不同的方法，并且不存在放之四海而皆准的解决方案。

霍华德指出：“那些觉得自己陷入了过度消费的循环中，或者正在做出与个人目标不相符的金钱决定的人，应该考虑使用金钱心理学原理的财务教育。”他指出，Ally的money Roots项目旨在帮助人们更好地理解和改善自己的消费行为。

她还建议实施其他形式的正念，比如冥想，并找出哪种方法能让你最专注。

在更实际的方面，考虑在节日促销活动时把信用卡收起来，用现金支付。

Woroch指出：“这迫使你限制支出，坚持你为礼物或其他购买设定的预算。”“如果你在假期前负债累累，但又不想承担不花钱的挑战，那就使用余额转帐卡来为你争取时间度过假期，而不会产生额外的利息费用。然后，你可以承诺在一月份不花钱，这样你就可以把更多的钱放在你的余额上，这样你就可以在无息期结束之前还清了。”

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她还敦促人们和他们爱的人设定礼物的期望，甚至建议削减开支，只关注孩子，或者建立一个秘密圣诞老人交换，这样你只需要买一份礼物，而不是很多。

Woroch说：“给同事、朋友和其他人送礼物时，想出更便宜的礼物。”“烤你拿手的饼干，你擅长的礼物服务，比如全家福，如果你擅长拍照的话，或者只是花时间在一起。”